カードローンを賢く利用して急な支出やピンチを脱出しよう

カードローンは、結婚式や入院など、急なお金が必要になったときの心強い味方ですが、その利用方法を間違えると金銭的な負担が増大する可能性があります。

本記事ではカードローンの賢い使い方と、自身にぴったりの借り入れ先を選ぶ上手な方法について詳しく解説します。

今後、まとまった金額の出費が予定している方や、カードローンで借り入れを検討している方はぜひ参考にしてくださいね。

【失敗しない】カードローンの使い方

カードローンの利用は、あくまで借金をすることであるため、自分のお金と錯覚しないように使い方を注意する必要があります。

使い方や利用方法を間違えると多重債務に陥ったり、返済に追われて今後の生活を苦しめてしまうリスクが発生します。

そうならないよう、本章では失敗しないカードローンの使い方について解説します。

必要以上に借り入れをしない

カードローンを利用する際に最も注意すべきことは、必要以上に借り入れをしないことが挙げられます。

カードローンの金利は金融機関にもよりますが、消費者金融では15%程度が平均です。

例えば100万円借り入れたとき、金利が15%だった場合は返済金額は115万円になります。

借り入れする金額が増えるほど、返済時の金額も自動的に増えるため、必要以上の借り入れをしないよう心がけましょう。

借り入れしすぎてしまう方は、1回しか引き出しができないフリーローンを利用することも一つの手です。

自分の返済能力を把握する

カードローンは、自分の返済能力と照らし合わせて利用しましょう。

返済能力を確認するためのステップを以下に紹介します。

1.収入の総額を把握する

返済能力を把握するための最初のステップは、自分の月々の純収入を正確に把握することです。

これには給料、ボーナス、副業からの収入、投資収益など、すべての収入源を含める必要があります。

2.固定費と変動費をリストアップする

次に、毎月の固定支出（家賃、ローンの返済、保険料、車のローンなど）と変動支出（食費、交際費、娯楽費など）をリストアップしましょう。

これにより、実際に自由に使える金額がどれくらいあるのか確認できます。

3.余剰資金を計算する

収入から全ての支出を差し引いた後の余剰資金が、返済可能額の目安となります。

この金額が、借り入れによる返済額を上回る必要があります。

4.返済プランを作成する

返済計画を立て、月々の返済額が収入と支出のバランスに見合っているかを確認します。

理想的には、返済額は月収の25%以下に抑えることが理想的です。

また、転職等により、自身の状況が変わると返済能力にも変動が生じます。

毎月の支払いで生活を苦しくしないためにも、定期的に財務状況を確認し、必要に応じて支出を調整することが必要です。

目的を把握し短期間での返済を心がける

カードローンの賢い使い方として、借り入れの目的を明確にすることが重要です。

また、借り入れをする際には具体的な返済計画を立て、なるべく短期間での返済を目指すことが理想的だと言えるでしょう。

例えば、急な出費が必要な場合は、給料が入るまでの一時的な橋渡しとして利用します。

そして給料が入ったら全額返済することで、支払う利息を最小限に抑えることができるため、賢いカードローンの使い方ができると言えます。

借り入れ先を選定するポイント

カードローンサービスを提供している金融機関は多く存在するため、どこで借りれば良いのか分からない方も多いのではないでしょうか。

カードローンを利用するときは自分の状況に最も適した借り入れ先や使い方を選ぶことが大切です。

本章では、カードローンの借り入れ先を選定するポイントを2点解説します。

金利や手数料などを十分に比較検討する

カードローンを選ぶ際の最も大切なポイントは、金利の利率です。

金利が低ければ低いほど、返済総額も少なくなります。

また、手数料やその他の条件も重要な比較ポイントです。

例えば、消費者金融の多くは初回の借り入れ時、30日間金利手数料が無料になるキャンペーンを実施しています。

それ以外にも期間限定でのイベントや、キャンペーンを打ち出しています。

したがって、各金融機関のウェブサイトを確認し、よりお得な条件で借り入れができる融資先を比較検討することが重要です。

また、以下の記事ではカードローンのおすすめ人気ランキングを紹介しています。

カードローンのおすすめ人気ランキング！33社を8つの採点項目から忖度なしで比較

銀行系とノンバンク系それぞれのメリットを理解する

カードローンには銀行系とノンバンク系があり、それぞれに異なった特徴を持っているため、借り入れ時にはそれらの使い方を考える必要があります。

銀行系とは大手メガバンクや地方銀行、ネットバンクのことを指します。

ノンバンク系とは一般的に消費者金融や信販会社のことを指します。

銀行系カードローンの特徴

銀行系カードローンを利用するメリットは、キャッシングやノンバンク系カードローンと比較すると、金利が低く設定されている点です。

金利は借り入れする金額や利用時の状況にもよりますが、年1.9～15.0%程度となっています。

一方で、デメリットには以下の3つが挙げられます。

• 審査が厳しい
• 融資までのスピードが遅い
• 利用目的(使い方)が限られる

銀行系カードローンはノンバンク系カードローンと比べて審査が厳しいと言われています。

複数の金融機関からの借り入れや、返済が滞っている場合は審査に通らず契約ができない可能性もあるでしょう。

また、審査時間が長いことが影響して融資までのスピードが遅いといったデメリットも挙げられます。

さらに、利用の目的や使い方が限られており、事業資金やギャンブルなどの投機に利用することは原則として許可されていません。

金利が低いため支払う利息が抑えられる点は非常に魅力的ですが、今すぐ現金を借り入れしたいというような方には、不向きな融資先だと言えます。

※銀行系の代表的な例

ノンバンク系カードローンの特徴

ノンバンク系の特徴は審査が速く、比較的容易に借入れが可能である点にあります。

申し込みから審査、融資までのプロセスが速く、申し込みをしてから数時間から1日以内には融資が受けられることが多いです。

また、専用の無人契約機が全国各地に設置されており、24時間いつでも借り入れの手続きをすることが可能です。

一方でノンバンク系カードローンには、金利が高いといったデメリットがあります。

多くの消費者金融では年15%〜18%で設定されているため、自身の返済能力の許容範囲内で借り入れをするようにしましょう。

銀行系カードローンと比べると金利は高いですが、急ぎでお金が必要な方にとっては最適な融資先であると言えます。

※ノンバンク系の代表的な例

記事のまとめ

本記事では、カードローンを利用する際の賢い使い方と、借り入れ先の選び方について解説しました。

カードローンは使い方を正しく理解することで、ピンチやトラブルを回避したり生活を楽にできる便利なサービスです。

カードローンを利用するときは、本記事で紹介した内容を踏まえることで賢い借り入れができるようになるでしょう。

各金融機関の金利や融資の上限額などを詳しく知りたい方は、以下の記事が大変参考になるのでぜひ確認してみてください。

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